中老年客户该如何理财,夹心层如何替父母攒够

2019-10-06 07:42 来源:未知

摘要:地产信托降速迷局高歌猛进的房地产信托终于在政策的强力监管下暂缓了飙涨的势头。数据显示,5月以来,房地产信托的总规模和平均规模环比均出现大幅下降。地产信托速降的背后,政策和市场各方的博弈也愈加激烈。 政策面上,传言收紧,高层辟谣;窗口指导,传...

每个月有3500元利息,那么年息就是42000元,这个收入水平差不多是一个普通工薪阶层的工资收入,所需要的本金也不是一笔小数目。

问:中老年客户该如何理财? 以前没有别的选择,只有定期存款,但是现在年轻人都买理财了,作为中老年人买理财的话靠谱吗?

  让父母享受天伦之乐责无旁贷,相对应的费用也就不得不纳入家庭。近日据汇丰(HSBC)一项研究显示,有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说,赡养父母的前景令他们焦虑不安。

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  特别是对于“夹心层”收入人群,该如何为父母存养老金?

2019年工行的存款利率和前两年一样,并没有什么大的变化,主要是因为从2015年开始,央行的基准利率就没有变动过。在工行每个月要有3500元的利息,存法有很多种,每一种所需要的本金也都不一样,那么要怎么存所需要的本金才最少呢?

中老年客户对抗风险的能力较弱,毕竟劳动力越来越弱,晚年生活依靠的主要是年轻时积累的积蓄,因此,针对晚年养老的积蓄的打理,应该要以“稳健低风险”为主,在确保本金安全的前提下,获得相对稳健的收益。具体来讲,适合中老年客户的理财方式主要有以下几大类:

  父母养老保守估计30万

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国债

国债是非常多中老年人理财的首选,因为国债可视为无风险的理财产品,安全性非常符合中老年客户的稳健风格。国债是由国家财政部发行、由商业银行代售的定期性理财,它有国家信用做背书,除非国家出现严重的经济危机,否则,国债是可以保证100%本息兑付的。而从我国历史发行的国债来说,全部都实现了100%的本息到期兑付。

我国的国债收益率目前三年期是4%,五年期是4.27%,在低风险理财产品中处于中等利率水平,加之国家信用的背书,所以每一期国债发行都会遭到很多中老年客户的疯抢。尤其是现在电子式国债支持按年付息,每年获得的利息可以取出来用于中老年人的日常生活开支。

  袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人,父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学“我和妻子都是独生子女,要赡养四位老人,现在已经开始规划老人退休后生活费用。”

活期存款

大额存单

大额存单也是中老年客户特别喜欢的理财方式,因为国债太多人购买了,并不是每个人都能抢购得到,因此银行大额存单就成为了中老年客户的次选。

大额存单是银行定期存款的一种,定期存款属于储蓄存款,储蓄存款受《存款保险条例》保障,50万以内的本息损失可以由存款保险基金全额赔付(高于50万就要分多账户),所以大额存单也可以认为是一种保本保息的理财方式。

大额存单的利率比定期存款高,它能在定期存款的利率基础上最高上浮55%到4.2625%,接近五年期国债的收益率。很多大额存单支持按月付息,每月获得的利息是稳定的现金流,可以作为中老年人的日常开支。所以大额存单也是非常适合中老年人理财的方式。

  结合夫妇俩的月收入,袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用,“父母生活在三线城市,他们说1000多元的退休金足以应付日常开支,所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”

活期存款流动性可以说是最好的,想什么时候存取没有任何限制。当然如果金额太大也是要提前预约,但是相应的收益率也是最低的,从上图工行的官方存款利率表可以看出,活期存款利率就只有0.3%,比央行的活期基准利率还低0.05%。我们假设本金为A,那么A*0.3%=42000元,则A=1400万,也就说在工行存1400万活期才能每个月有3500元利息,看到这个数字我想很多人一辈子都很难存到这笔钱。

智能存款

前面我们讲到作为储蓄存款的大额存单受《存款保险条例》保障,属于保本保息的理财方式。还有一种智能存款也属于储蓄存款,安全级别也很高,但是它的利率却比大额存单高得多。

智能存款是民营银行推出的,它的活期利率一般能达到3.5%以上,三年期定期利率能达到5%以上,有一些五年期智能存款甚至能达到5.88%,远高于国债和大额存单。比如亿联银行的“利添利京东专享团购款”,是目前储蓄型存款中利率最高的。

不过对于中老年客户来说,最好有每月固定的利息收入以满足生活开支所需,所以推荐平顶山银行的“顶惠存”存款产品,它支持每月派息,年利率高达5.4%,是性价比非常高的保本保息储蓄型存款。

以上就是我认为最适合中老年客户的低风险理财方式,对于中老年客户来说,“稳”字当头,所以上面三种保本保息型的理财方式就成为首选,推荐给中老年朋友们。

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  除应对通货膨胀的压力,老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示,老人生病可能性大,有必要为双方老人准备3万~5万元应急资金。”

1年定期存款

作为银行的理财规划师,这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年,有了很广阔的受众基础,可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户,在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。

中老年客户理财的关注点

说实话,中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意,期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报,比存五年银行定期的年利率还要高,他们唯一担心的一点就是不够安全,毕竟这是很多老年人的养老钱,真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了!

不过银行理财产品发行到今天,理财产品的种类可以说是非常齐全,不仅有非保本浮动收益型的,还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说,保本型的理财产品是他们不二之选,而且2021年开始保本型理财产品将不再发售,以后的政策怎样那就不好说了,现在买是最后的好时机了。

中老年客户适合的理财产品

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品:

第一,中年客户适合保本浮动收益型理财产品。因为中年客户还有工资收入,处于职业生涯的末期,是家里的主要经济支柱,不适宜购买非保本型的理财产品,但也具有一定的风险承受能力,保本浮动收益型的理财产品最为契合!

第二,老年客户适合保本保息型的理财产品。因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农,已经没有其他的经济来源,理财资金也基本上就是他们以后的养老钱,他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的,自身的风险承受能力也相当的低,保本保息型的理财产品最为适合,不是存款胜似存款,而且预期收益率比同期定期存款要高的多!

  “刚退休或已退休的老人有商业保险的人很少,除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费,从长期来看为老人储备的养老金至少要20万~30万元,这算是保守的估计。”

定期存款对于很多年轻人来讲,可能都已经很陌生了,存定期的人大部分都是老年人居多,工行一年定期存款的挂牌利率是1.75%,但是执行利率会根据各个网点的实际情况进行上浮30%左右,大部分一年期的执行利率会在2.25%左右。以2.25%的利率来计算的话,所需的本金就只要186.6万,和存活期相比少了1000多万。

综上所述,中老年客户在购买理财产品的时候,和年轻客户是有所区别的,我们作为理财经理在为其推荐本行理财产品的时候,首要考虑的就是这款理财产品安不安全、其次才是预期收益率!

中老年客户目前是银行存款的主力,在市场利率不断下行的趋势下,不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场,以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求,我个人的建议仍然是以求稳(安全)为主,收益兼顾,适当考虑流动性因素。

由于中老年人的记忆力有所下降,太多太杂的产品会增加老年人的负担(有的甚至会忘记),因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。

  “把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的,一旦遇到突发事件需 要动用资金,将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说,给老人的钱首先要保证流动性和安全性,最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投 保意外险即可。

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定期存款

其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行,这些银行是我国利率的最低值所在地,所以大家才会感觉到利率太低,如果有对当地的城商行或农商行(农信社)等中小银行了解下,应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率,且安全性更有保障,所以对于中老年人,可以把一半左右的存款存在当地的小银行里,如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的,甚至可以全部存为中长期存款。

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